Страхование ответственности: почему это важно?

Риск причинить кому-то вредили имуществу другого есть всегда, ведь от ошибок никто не застрахован. Однако страхование ответственности поможет избежать финансовых проблем в такой ситуации. О том, что это такое и почему важно – подробно в статье ниже.

Что такое “страхование ответственности”?

Страховая ответственность – обязательство страховщика возместить ущерб пострадавшим при наступлении прописанного случая. То есть, страхование ответственности как бы защищает потенциального пострадавшего от ваших ошибок. Страховая ответственность позволяет возместить ущерб за причинение вреда здоровью, жизни или имуществу (например, если вы залили квартиру или что-то испортили).

Различают две основные категории страхования ответственности:

• за причинение вреда – нужен тем, кто боится своими неосторожными действиями нанести описанный выше ущерб;
• за ненадлежащие исполнение договора – договор для возмещения ущерба (при наступлении страхового случая), который используют в бизнесе.

Пригодится страховка и за косвенно нанесенный ущерб. Например, вы залили помещение снизу, которое оказалось снизу. Прямой ущерб возмещается владельцам квартиры-театра. Косвенный же ущерб нанесен зрителям этого театра – они расстроятся, потому что не смогут попасть на спектакль. Однако косвенные пострадавшие в этой ситуации не смогут потребовать с вас денег за моральный ущерб, т.к. наше законодательство устроено таким образов. Однако в ряде других стран есть закон, обязующий возмещать ущерб и косвенным пострадавшим.

Обязательно ли это?

И да, и нет. Есть обязательное страхование страхование. Например, если у вас есть автомобиль, то вы обязательно должны его застраховать по полису ОСАГО, чтобы законно водить машину. В остальных случаях страхование носит “рекомендательный” (добровольный) характер. Добровольное страхование предполагает самостоятельную оценку риска совершить что-то, что нанесет другим ущерб: например, вы случайно кого-то затопили, произошло возгорание, ваша собака напала на прохожего или есть другой риск, который “вытянет” из семейного бюджета.

Некоторые ищут страховые предложения для всей семьи, однако такого решения нет, т.к. в нашей стране услуга не так востребована. Однако все же есть возможность застраховать свою ответственность в пакетном предложении. Разберем на конкретном примере.

Например, у вас есть породистая собака, которая участвует и побеждает в выставках. Вы можете застраховать животное и вместе с тем свою ответственность – вдруг собака укусит кого-то или навредит имуществу. А вот возможно ли застраховать свою ответственность без страхования питомца – необходимо уточнять в конкретной компании.

Еще один вариант: вы купили квартиру и решили ее застраховать. Специалист может предложить вам выгодный комбинированный полис, включающий страховку имущества и гражданскую ответственность перед соседями, если кто-то из близких случайно устроит потоп или пожар.

Таким образом, рекомендуем застраховать ответственность в следующих случаях:

• вы боитесь навредить соседям,
• у вас есть животное, которое потенциально может напасть на человека,
• вы владеете частным самолетом, судном или охотничьим ружье (от несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхую с помощью полиса страхования ответственности).

7 шагов к заключению договора страховой ответственности

Чтобы застраховать ответственность, необходимо:

1. Выбрать страховщика (компания, которая оказывает услуги страхования)

У компании в обязательном порядке должна быть лицензия Банка России (это можно сделать на официальном сайте последнего). При выборе также рекомендуем сравнить тарифы разных компаний.

2. Собрать документы 

Список документов зависит от конкретного вида страхования, а также требования страховщика. Например, для получения полиса ОСАГО обычно нужны только паспорт, технический паспорт автомобиля, талон ТО (действующий) и водительские права.

3. Узнать стоимость страховки

Рассчитывается индивидуально и зависит от того, на какую сумму вы готовы возмещать ущерб и как срок действия договора предполагается. Хоть сумму вы вправе выбрать самостоятельно, помните: чем она больше, тем больше будут взносы, которые вам придется заплатить.

4. Узнать, в каких случаях положены выплаты

Обязательно уточните, что будет считаться страховым случаем, а что – нет? А какую часть возместят в каждой конкретной ситуации?

Не забудьте также ознакомиться с общими правилами страхования ответственности, по которым работает компания, чтобы точно понимать, за какой услугой вы пришли.

5. Посмотреть на количество случаев и рисков

Компания вправе установить максимальную сумму выплаты, а также лимиты по страховым случаям и рискам. Проверьте сколько раз вы “можете” залить соседей или как часто играть со списками –возможно, седьмой или одиннадцатый раз окажется последним, когда страховщик покроет расходы.

6. Выяснить, в каком случае страховка не поможет и почему

Как и везде, в страховых случаях есть исключения. Например, вам не выплатят страховку, если будет доказано, что ущерб вы наносили не случайно, а намеренно или под действием психотропных веществ, алкогольного опьянения.

7. Проверить дополнительные условия/соглашения

В страховой договор можно добавить дополнительные пункты. Например, прописать условие, что страховка покроет услуги адвоката в случае суда или экспертизу, если она понадобится суду.

Когда вы точно проверили каждый пункт, все поняли и вас устраивают все условия, можно подписывать договор и сделать первый страховой взнос. Как только вы это сделаете –договор начинает действовать по прописанным условиям (ничего убрать или добавить уже нельзя).

О чем нужно знать еще?

• Сфера действия страховки

Нельзя застраховать противоправные интересы (т.е. то, что противоречит закону или может нанести вред другим людям).

• Ответственность 

Страховка не защищает вас в полной мере. Да, страховая компания возместит моральный и материальный ущерб, но вместе тем вы можете понести уголовную или административную ответственность. Кроме того, страховщик выплатит лишь ту часть суммы, которая оговорена в договоре: если этого не хватает, придется доплачивать из своего кармана.

• Дееспособность

Обязанности и права по страховкам (имущества, жизни, пр.) недееспособного гражданина переходят на плечи попечителя. Договор страхования ответственности в случае недееспособности страхователя автоматически прекращает действовать.